“定存利率階段性上浮”“新資金專享存款利率”“歲享版特色存款”……2025年接近尾聲，銀行攬儲也步入沖刺階段。近日，中國證券報記者走訪多家銀行網點發(fā)現，各類存款利率宣傳海報被擺放在醒目位置，銀行開啟花式攬儲模式。除了提高存款利率，銀行還推出抽獎、贈禮等活動吸引儲戶。

     記者調研發(fā)現，部分銀行用于吸儲的禮品已不再局限于傳統(tǒng)的米面油。在社交平臺上，多名自稱銀行員工的用戶發(fā)帖，宣稱“月底沖存款，存款20萬元返購物卡，支持多家電商平臺”。有的銀行客戶經理自掏腰包，以貼息返現方式在社交平臺上發(fā)帖攬儲。

     此外，一些資金掮客以“時點、日均、總量等均可沖”為關鍵詞，發(fā)帖吸引儲戶及銀行人士開展“年末沖存款”業(yè)務。根據相關規(guī)定，商業(yè)銀行不得通過返還現金及有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。年底熱鬧的攬儲，不僅是銀行員工在績效壓力下的個體突圍，更是中小銀行在負債困境與監(jiān)管紅線之間的一場危險游戲。

● 張佳琳 李蘊奇

     攬儲步入沖刺階段

     12月28日，記者一走進杭州銀行北京市大興區(qū)某支行，目光立刻被廳堂里的存款利率宣傳板抓?。阂荒昶诙ㄆ诖婵?，5萬元起存，利率1.5%。三年期定期存款，根據不同起存金額，利率不盡相同：若是5萬元起存，利率1.75%；若是20萬元起存，利率1.80%；若是新資金且20萬元起存，則利率上浮至1.90%。

     該行客戶經理向記者介紹，在杭州銀行存款20萬元即可參與一次抽獎，獎品有電飯煲、電烤箱等，“保底能抽中一袋大米”。若客戶2026年1月的月均存款額達標，還可以在2026年2月參與抽取立減金活動。

     在廣發(fā)銀行北京市大興區(qū)某支行，該行客戶經理向記者表示，客戶若2025年年底在該行存入10萬元定期存款，能獲得150元微信立減金，并贈送其他禮品。她特別強調：“必須在12月31日前完成操作。”

     多位業(yè)內人士告訴記者，眼下正值年末收官的關鍵階段，銀行全面深化“全員攬儲”戰(zhàn)略，以績效導向為引擎，充分激發(fā)全體員工內生動力，精耕區(qū)域存款市場，朝著全年存款目標而努力。

     “已進入年末收官的關鍵節(jié)點，我們對照年末存款目標逐項拆解每日攻堅任務，明確各崗位攬儲重點、外拓覆蓋區(qū)域及重點客群攻堅方向。”保德農商銀行人士表示，該行通過上門走訪等方式，深入調研客戶資金流向、周轉規(guī)律及儲蓄需求，量身定制個性化存款服務方案，現場推介特色存款產品，全力推動大額資金留存與新增。

     “沖時點”操作再起

     “年底存款福利給大家！現在辦理存款預約，10萬元定期存款能返400元購物卡，20萬元定期存款能返900元購物卡，60萬元定期存款能返2700元購物卡。”在社交平臺上，武漢農商銀行某支行客戶經理小李發(fā)帖，評論區(qū)里有不少網友詢問。

     記者通過社交平臺聯系到小李，獲悉購物卡為中百購物卡、盒馬卡、京東卡三種卡任選。武漢農商銀行三年期定期存款利率1.85%，兩年期定期存款利率1.5%。“另外還有進店禮、預約禮等。”小李說。

     值得注意的是，年末不僅是銀行業(yè)務收官的關鍵時刻，也是銀行開啟新一年“開門紅”的重要節(jié)點。在任務重壓下，有客戶經理自掏腰包，以貼息返現方式在社交平臺上發(fā)帖攬儲。

     湖北銀行某支行客戶經理小萬告訴記者，該行自2026年1月1日開始上調存款利率，三年期定期存款利率將調整為1.85%，存款禮包括米面糧油、燒水壺、電飯鍋、電風扇等。“如果您不想要這些禮品，我可以把自己的績效拿出來返給您。”

     談及返現比例，小萬表示，這需要看客戶的資金量。“現在任務壓力大，返現部分是我個人拿出來給您的。如果您存20萬元，那么給您返現200元；如果您存100萬元，那么給您返現1500元。”小萬說。

     不僅如此，記者在社交平臺上搜索“銀行年末沖存款”時發(fā)現，資金供應方和掮客近期發(fā)帖數量頗多，評論區(qū)討論熱度較高。記者以資金供應方的身份聯系了一位資金中介，她表示，自己代理某股份制銀行深圳分行的存款業(yè)務，若客戶在2025年年底存入三年定期存款，除了可享受每年1.9%的較高利率外，還可以獲得存款本金萬分之五的一次性貼息，同時可享受該行私人銀行權益。

     遏制亂象需堵疏結合

     一家國有大行的工作人員告訴記者，在季末、年末等關鍵時點，一些銀行為了美化報表，會出臺競賽辦法。具體來說，總分行對基層網點下發(fā)競賽激勵。網點吸收存款所用的禮品和員工獎勵均從競賽激勵中支出。因而，不少銀行有追逐時點存款的動力。

     根據2018年出臺的《關于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關事項的通知》，商業(yè)銀行應進一步規(guī)范吸收存款行為，不得通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。既然已有明確規(guī)范，為何銀行仍在關鍵時點通過贈送實物禮品等手段攬儲呢？

     上海金融與發(fā)展實驗室首席專家、主任曾剛認為，這些銀行冒險攬儲的行為源于多重壓力。銀行面臨的考核壓力是首要因素，存款規(guī)模直接關系到監(jiān)管指標達標、市場排名及內部績效考核，銀行有動力在關鍵時點擴充存款規(guī)模。同時，中小銀行面臨較大的競爭壓力，為爭奪客戶資源、減少存款流失，這些銀行不得不采取激進的攬儲策略。

     此外，銀行違規(guī)攬儲面臨的處罰力度有限，違規(guī)成本相對較低，監(jiān)管部門難以全面監(jiān)測線下貼息、私下返利等隱蔽操作，也使得部分機構存在僥幸心理。從根本上說，存款沖量行為反映出銀行負債端管理能力不足，過度依賴時點性存款而非培育穩(wěn)定客戶基礎。

     “為了有效治理年末沖量攬儲，需要優(yōu)化銀行考核機制，弱化時點存款考核，同時加強監(jiān)管檢查，對違規(guī)行為加大處罰力度。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，增強客戶黏性是治本之策，銀行可通過做好財富管理、交叉銷售等工作來提升客戶忠誠度。

     曾剛表示，治理需要“疏堵結合”的系統(tǒng)性方案。“堵”的方案在于，將市場利率定價自律機制提出的倡議上升為監(jiān)管規(guī)則，明確違規(guī)認定標準，強化監(jiān)管約束，并加大現場檢查和處罰力度，建立信息反饋機制。同時，完善信息披露，要求銀行公開存款波動情況，提高市場透明度；加強行業(yè)自律，發(fā)揮行業(yè)協會作用，完善自律懲戒機制，從根源上扭轉“沖時點”文化。“疏”的方案要點是，改革考核體系，淡化時點存款規(guī)模考核，強化日均存款、核心存款占比等指標，引導銀行注重長期穩(wěn)定負債；優(yōu)化競爭環(huán)境，支持中小銀行差異化發(fā)展，減少同質化競爭壓力；推動銀行數字化轉型，利用金融科技增強客戶黏性。